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上个周末，一位久未谋面的朋友突然向我咨询保险，当我问她怎么想了解保险时，她是这么说的：

自己的小姨前不久确诊了乳腺癌，两年前，大伯也因为直肠癌去世。家人发生的这些事，也让自己很担心，有一天会不会生个大病......

很多人会因为身边人的遭遇，想到买保险，但落实到买保险的具体操作时，却又一头雾水。

市面上保险种类这么多，买哪种适合自己。

保险合同条款晦涩难懂，实在看不懂内容。

保险产品不停推陈出新，选择比较很纠结。

其实这是现实生活中大家都有的疑惑：不知道怎么买、不想花太多钱、买了又不知道有没有买对。

今天，沃保就帮大家来解决这些问题：让普通收入的家庭，花最少的钱，买到最有用的保险!

废话少说，咱们直入主题，其实只需要4步就可以搞定了。

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第一步：定预算

就以我之前的一个客户小A为例：

他在南方的一个三线城市，今年33岁，月收入8000，太太月收入4000，两人都有社保，有一个5岁的孩子，正在上幼儿园;家庭房贷30万未还，还款期还剩28年。

也就是说，小A的家庭年收入为14.4万左右。

而一般来说，保费支出为家庭年收入的10%较为合理，所以对于小A来说，买保险的预算应该在1.4万左右。

预算确定下来后，我们选择保险时心里就有个大概的数了。

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第二步：定需求

确定好预算，那么接下来要明确的是，到底应该买什么险种?

其实，买什么险种，取决于你有什么需求，而需求又由可能遇到的风险决定。

所以，我们要知道，哪些风险对自己而言最不能承受!然后通过保险将风险转移出去。

一般来说，普通家庭的风险主要来自6个方面：身故去世、意外伤残、大病风险、小病风险、养老规划和小孩教育金储备。

继续拿小A的家庭来说，养老和教育问题暂时不需要考虑，小病风险社保基本可以解决，权衡之下，其他3大风险，是他更不能承受的，必须优先解决。

并且，从经济损失来看，这3种风险排序应该是：身故去世>意外伤残>重大疾病。

对于这些风险，与之对应的基础险种有以下几种：

可以看到，作为家庭经济支柱的小A，他的收入中断会给家庭带来毁灭性打击，应该最先把这个风险排除掉，所以寿险最合适。

但寿险分终身寿险和定期寿险两种，我们又该如何选择?

这就得从预算的角度来考虑了，终身寿险的保费一般很高，并不适合大部分普通家庭。

我会更推荐大家选择定期寿险，保障责任很简单，身故或全残就能直接赔付保险金，这笔钱可以用来还房贷车贷，抚养孩子或赡养父母，替被保人完成未尽完的家庭责任。

将身故/全残的风险转移后，小A接下来就该着手防范意外伤害了。

这一步很简单，一份一百多元的综合意外险就可搞定，这里就不展开详细说了。

紧接着，我们再来看看重大疾病的风险该如何解决。

这个大家可千万别忽视，根据有关数据显示，现代人患重病的几率已经飙升至72.18%，这意味着绝大部分人基本会生一场大病。

而对于普通家庭来说，一场重病，直接导致倾家荡产，破坏力十足，所以配置一份重疾险是很有必要的。

不过跟寿险不同，重疾险我倒是建议大家买终身型的。

原因很简单，年纪越大患病风险越高，如果买定期重疾险，将来保障期过了，谁能保证还能否买上呢?

终身型重疾险会像护身符一样，伴随我们度过整个生命周期。

看到这里可能有人会有疑问，医疗险也能报销医疗费，我是不是可以用它来代替重疾险呢?

注意，这种想法是万万不可的!

要知道一旦碰上大病，康复费用和收入中断造成的损失比医疗费多得多，而医疗险是不赔付这些费用损失的。

重疾险和医疗险有着各自不同的作用，它们互相补充，不能替代彼此。

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第三步：定保额

这一点最为关键，之前沃保有说过，保额不够，保险基本等于白买。

那么究竟要配置多少保额才合适呢?

大家可以参考下面的公式来做估计：

寿险保额=家庭10年支出+所有负债

重疾保额=手术费+2年康复支出+2年收入损；

结合上面这个计算公式，套用到小A身上，他的定期寿险保额应该为：

房贷30万+孩子教育金20万+父母赡养10万+预留生活开支10万=70万

终身重疾险的保额为：

手术费20万+康复费10万+收入损失20万=50万。

这么算下来的话，小A至少需要为自己配置120万的总保额。

其实，保险中有个配置原则叫“双十原则”，意思是用年收入的10%购买10倍年薪的保额。

也就是说，小A家应该花1.4万买120万的保额，跟沃保得出的方案基本吻合。

所以关于保额的问题，大家也可以照着这个双十原则去衡量。

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第四步：定期限

最后，购买保险时还有另一个关键点：保障的期限。

重疾险首选保障终身的，这个前面说过了。主要是定期寿险，我们该怎么确定它的保障期限呢?

10年、20年、30年?

其实，这个很好计算，那就是看你的家庭负债期最长是多少年。

就拿小A的情况来说，他的房贷还剩28年没还，小孩的教育支出还有17年，两者比较取其长，所以他的寿险应该买28年。

综上所述，最适合小A家的保险方案就是：

定期寿险(2千块)+综合意外险(1百多块)+终身重疾险(7千块)+百万医疗险(4百块)；

这个组合，花费他家庭年收入的不到10%，就解决了他的所有风险。

其实，如果消化了今天的文章，80%买保险的要点你都已经掌握了，至于剩下的20%，是关于保险公司的选择，和具体产品的对比。